這世上根本不存在「人情保單」！買了就是你的，搞懂才下手

很常聽到這種說法，不清楚自己買的壽險到底是什麼內容，因為那是「人情保單」，簡稱「人情保」。

人情保單通常是基於親友的人情壓力，為了幫做業績，勉強答應購買。花錢鞏固人情，可能還有點不太情願。

後來這些人情可能沒延續下去，譬如因為是前男、女友或前妻、前夫的關係；相愛當時買張保單贊助業績也算是愛的表現，但決裂後，光是看到保單就有氣。

若真推不掉，既然要做人情給對方，而且花了錢，那為何不把心態調整為「替無法預料的未來買一份保障」？人情或許有天會決裂，但符合需求的保單會在需要的時候適時給你協助。

我這樣講好像是什麼推銷話術，但是在這種被人情逼迫的時候，更應該把主導權搶回來，既然要幫忙做業績，就買一份自己對內容理解且負擔得起的保單。

做人情前搞清楚商品

保單到底什麼內容，很多人自己完全搞不清楚。重點來了，你去買衛生紙時都知道比較一串幾包、一包幾抽，在速食店點餐也會問搭配什麼附餐比較划算，那買保險時為什麼不把承保內容搞清楚？

就算是人情，也要將不懂的地方問到對方解釋清楚為止。如果對方認真看待這份職業，絕不會因為幾個問題就不耐煩。如果他只是要求你快點簽一簽讓他達成業績，恐怕這份人情只會害了他。（延伸閱讀：「好人」老闆被人情所困　恐讓企業大崩壞）

當真要簽下去，也要買一份符合自己需求、負擔得起保費的保單，任何問題都問到底，甚至筆記下來，不用客氣，花錢的人就是有權利知道細節。

我的建議是，當這類人情要求出現，先衡量自己要不要幫，真幫得起，就買一份對自己有用的保單；真幫不起，那就直說，當真交情夠好，也沒差這一次。最糟糕的就是幫得不情不願，買了超過負荷又不需要的保單，最後交情沒了剩下抱怨。但每張保單都不是浪費，畢竟任何階段都有風險，重點是要能負擔。

很多人說，保險很難懂，條款看不懂，而一位稱職的業務員，就必須擁有將艱澀條款口語化或圖表化的能力。

簡單來說，壽險分為生存險與死亡險，生存險的意思是，到了約定期限還生存時，保險公司會支付保險金給被保人，也稱祝壽金。有的保單是每三年可以領一筆祝壽金，有的是每年領且逐年遞增，活愈久領愈多，保單持續有效直到人生「登出」為止。

其他也有保單是每年繳費，直到65歲領回整筆祝壽金後，保單效力即終止。祝壽金的金額多寡當然跟所繳的保費有關，好比你花了單點的費用，卻要求吃套餐，那是行不通的。

死亡險則是從人生「登出」後，保險公司會將約定的保險金額支付給受益人，也就是說這筆錢自己拿不到，亦稱之為終身壽險。（延伸閱讀：【退休理財】不敢隨便退休？別想著「存」退休金，要用「賺」的）

為什麼稱之為終身？因為保障直到登出為止啊！我們常聽到的「繳費20年保障終身」大概指的就是這個產品。譬如我在24足歲那年投保終身壽險，當初以為20年好久，但年復一年也是繳完了啊！

生存險與死亡險這兩種主險之外，還可附加醫療險、癌症險、年金保險、儲蓄險，以及這幾年很紅的投資型保單和長照險或殘扶險。

總之，生存險的精神類似儲蓄，我的解釋是「現在的自己花錢養未來的自己」；死亡險的用意則是體貼，讓那些因為被保險人死亡而失去經濟倚靠或必須支出後事處理費用的家屬，可以有一筆錢能夠運用，是逝者對生者的體貼。

千萬別仗著自己年輕

我的建議是，如果單身，沒有撫養親人的需求，終身壽險的金額只要夠辦理人生登出手續就好，不必考慮留下財產給什麼人；但醫療險跟癌症險絕對要買，長照險或殘扶險也要早點佈局，萬一倒下來，可以靠保單支付，降低麻煩到別人的程度。

千萬別以為自己還年輕，或仗著身體很好，有健保就足夠，等遇到了再來買保險，因為一旦是有病史的人，有很大的機率是買不到保單的，完全要靠自己。（延伸閱讀：【退休保障】健保不夠用，你還需要哪種健康險？3種保險比一比）

至於已婚有小孩要養或要照顧父母的人，終身壽險金額一定要提高，醫療險跟癌症險也不能缺。顧慮到高齡化與少子化問題，長照險或殘扶險也要安排。

而年金險或投資型保單，適合有餘力又不善理財者，可強迫儲蓄，慢慢累積也很可觀。

另外，已繳費一段時間的保單，如果沒有能力負擔了，千萬不要退保，因為保單跟一般商品不同，會隨時間產生實際現金價值。若不想繳費了，可申請減額繳清，意思就是往後不繳錢了，但是過去繳的保費所產生的保單價值依然存在，若往後遇到需要理賠的事項，還是可以獲得該有的賠償。

至於人情保單的人情那個部份如果消失了，不管是那個人離職，還是不相往來了，自己手上的保單成為沒有人服務的孤兒保單，也不用緊張。現在保險公司透過網路的客戶服務都做得不錯，也會安排新的業務人員接手。當然自己也可以跟朋友打聽服務口碑好的業務員，只要是同公司都可以申請轉移服務人選。

偶爾聽朋友說，不知道自己買的保險是什麼，可遇到事情時才發現當初不情不願買的人情保單竟然幫到自己。

這世上沒有人情保單這回事，如果有，就讓人情變成有用的保障，不要放棄這個機會。也不必老覺得保險都是騙人的，派上用場時，真的會感謝當初做了這個決定的自己。（責任編輯：陳郁雁）